ביטוח קבלני - מה זה ? ומדוע הוא חשוב כלכך ? | בונים בית
  

ביטוח קבלני - מה זה ? ומדוע הוא חשוב כלכך ?

שלום חברים ! מה שלומכם ?

מאמר זה הוא מאמר חשוב מאין כמותו כיוון שלא כולנו מודעים לחשיבותו ואנסה להסביר כאן מדוע זה כלכך חשוב...! וגם מה חשוב לבדוק לפני שאתם רוכשים ביטוח כזה.

אני רוצה להודות לארלה פרסי מנכ"ל אגם פתרונות על העזרה בהבנה של כל נושא ביטוח הקבלני על כל פרטיו , ארלה הוא בונה פרטי וחלק מהקהילה שלנו שאני מכיר ומלווה אותו זמן רב אך רק עכשיו מצאנו את הזמן לשלב ידיים בנושא חשוב זה.

*תוספת למאמר , קיבלנו מחיר שרות מיוחד לביטוח קבלני עבור קהילת בונים בית, תוכלו לראות את כל הפרטים כאן בלינק *

ביטוח קבלני הטוב בישראל המותאם אישית עם הרחבות ומחיר עבור קהילת בונים בית!

אני בקשר עם המון בונים מהקהילה שלנו ולצערי לא כולם מודעים לחשיבות הרבה על כך שהם היזמים על כל מה שמשתמע מכך...

כל מי שבונה בית משקיע ממיטב כספו ,מתכנן תקציב ועלויות ומקווה וחולם להגיע ליעד הנכסף ולעמוד בתקציב ובזמן שתכנן.

אך מה קורה אם נגרם נזק פתאומי לפרויקט ? נניח מרעידת אדמה או נזקי טבע ? או שאפילו משאבת הבטון שנפלה על השלד וצריך עכשיו להרוס ולבנות מחדש ? או כל תרחיש אחר ? כן, אמנם הסיכויים הם מאוד קטנים שזה יקרה אך הייתם בונים על זה ב100% שזה לא יקרה לכם

?

וזה קורה .... לצערנו אבל קורה...האם יש לכם תקציב נוסף לכסות את הנזק ?

עוד דוגמא והכל דברים שהתרחשו ,סיימנו את הפרויקט בהצלחה ואחרי שנתיים או חמש שנים פתאום מגיע מכתב תביעה שבו אתם נדרשים לשלם מיליון ₪ או 3 מיליון ₪ בגין נזק לאחד מהעובדים שעבדו בפרויקט?

או לצד שלישי- לדוגמא ילד שנסע באופניים ביום שבת להנאתו ונכנס עם אחיו לשחק בשלד ונפל לבור פתוח בשטח או על ברזלים בשטח ? פועל עבד ונפל ונפצע או חלילה מת...! וכו' וכו' , יש כלכך הרבה אפשרויות להיפצע באתר בניה אז בכדי לא לפשוט את הרגל ולהפוך את פרויקט בנית הבית שלכם לאסון כלכלי, משפחתי וכו' –עושים ביטוח

!!!.

עשיית פוליסת ביטוח קבלנים במחיר מגוחך (בסביבות 2500-4000 שקלים) ביחס לשווי הפרוייקט תשמור עליכם מהפתעות כאלו ותאפשר לכם לישון בשקט גם הרבה זמן אחרי סיום הפרויקט. אל תקלו ראש בזה ... אל תגידו "לי זה לא יקרה" זו ההשקעה הכי חשובה ואחראית שתעשו!

התרחשות של פציעה או אף חלילה מוות באתר בניה שלכם יגררו הליך פלילי או תביעות נזיקין לתשלום פיצויים במאות אלפי שקלים.

יזם, בונה פרטי או אחראי פרויקט אשר לוקח תחת אחריותו ביצוע עבודה צריך לדעת כי האחריות לכל המתרחש במסגרת הפרויקט ובהשפעתו תלויה על כתפיו ולכן חשוב שפוליסת ביטוח קבלנים תגן עליו ועל התמודדותו עם כל מקרה ביטוחי שיתרחש בזמן הפרויקט . כאמור, חשוב לזכור ולהתאים את הפוליסה וכיסוייה לפרויקט ולמאפייניו המיוחדים ולא להתפשר על הפוליסה הסטנדרטית.

אז מהו ביטוח קבלנים ?

ביטוח קבלנים הינו ביטוח נרחב ומורכב הכולל בתוכו תת ביטוחים למקרים שונים. כל קבלן שמבצע עבודה קבלנית או אפילו שיפוץ או תיקון קטן צריך להגן על עצמו מפני כל צרה שלא תבוא. הוא צריך לדאוג לעובדיו ולשלמות גופם, לציוד ולחומרי העבודה, לצד ג`, לפריצות או גניבות ועוד, הכל עפ"י סוג העבודה ותנאי השטח.

קודם נתחיל עם זה:

טעויות נפוצות בקשר לביטוח קבלנים שלנו הבונים הפרטיים אסור לטעות בהם

הטעויות הנפוצות הן:

  1. ביטוח נפרד לכל שלב של עבודה - ביסוס, שלד, מעטפת, מחיצות פנים וכו' - כאשר קורה נזק המבוטח עלול "ליפול בין הפוליסות השונות" כאשר כל מבטח ינסה להפיל את הנזק על מבטח אחר.

  2. עריכת הביטוח על ידי הקבלן המבצע ו/או קבלן השלד במקום היזם - החסרונות ליזם הם - היעדר חופש פעולה להחליף את הקבלן המבצע בשם המבוטח בפוליסה, אם יידרש לעשות כן לפי תנאי ההסכם שביניהם הואיל וביטוח עבודות קבלניות לא ניתן כמעט לערוך רטרואקטיבית לאחר שהחלה העבודה, היעדר שליטה בקבלת תגמולי הביטוח ומעקב אחר תשלום הפרמיה
    .

טיפ : סכמו עם קבלן השלד שלבחירתכם אתם מזכים מעלות הפרוייקט את הפרמייה שהיה עולה לו לערוך ביטוח להקמת השלד ובפרמיה הזאת אתם תשמשו ותרכשו כיסוי לכל הפרוייקט !!


כשקבלן השלד מסיים את עבודתו כמעט ולא ניתן לקבל כיסוי מחברת ביטוח ליתרת הפרוייקט

  1. עליה לשטח לפני הסדרת הביטוח - גם עבודות גידור פשוטות שלא לדבר על יישור שטח חושפות את הצדדים לסיכונים הדורשים ביטוח.

    טיפ : דווקא בהתחלה הפרוייקט , בשלב החפירות והקידוחים - חשוב לגדר את השטח כי אז הסכנה מאוד גדולה לסובבים .להקפיד בדרישה מול קבלן השלד.

קיימים תחומים רבים אשר יכולים להיכלל בפוליסת ביטוח קבלנים, בהתאם לסוג העבודה והתנאים האובייקטיביים. לאור תנופת הבנייה הפרטית , יצאו חברות הביטוח השונות עם פוליסות קבלנים ייעודיות ל"בונה הפרטי".

בעת עריכת פוליסת ביטוח קבלנים חשוב להתייחס לכמה נקודות עיקריות אשר יבדילו פוליסה טובה ומקיפה מפוליסה אשר תהיה בעייתית ברגע האמת. להלן נקודות והרחבות חשובות :

· תקופת הביטוח : ביטוח קבלנים הינו מוגדר, תחום בזמן ותקף כל עוד מתבצעת העבודה. הפוליסה צריכה להתייחס לכל משך הזמן מרגע תחילת העבודה שלכם בפועל ועד לסיום הפרויקט כולל הקצאת זמן סביר בסוף העבודה לשם תיקונים.

· תקופת תחזוקה - לאחר גמר העבודה שכבר גרים בבית . נדרשים לעיתים לעבודות נוספות

תיקונים וכו', תקופת התחזוקה מאפשרת כיסוי לצד שלישי וחבות מעבידים כמו שהיה בתקופת הכיסוי בפוליסה.

· מי בעל הפוליסה? : מומלץ שבעל הפוליסה יהיה היזם של הפרויקט ולא קבלן זה או אחר, מכיוון שקבלנים יכולים להתחלף במהלך הפרויקט, דבר העלול להשאיר את היזם של הפרויקט קרי אתכם ללא כיסוי ביטוחי. בנוסף חשוב שהפוליסה תציין במפורש כי בשל ריבוי המבוטחים מתקיימת אחריות צולבת כלפי תביעות מצד שלישי. לבסוף חשוב לבדוק אם הפוליסה עצמה מכסה רק את הקבלן עצמו, רכושו ועובדיו או מכסה גם קבלני משנה העובדים תחתיו בפרויקט ברמות השונות של האחריות.

· על כמה מבטחים ? כלומר מהו שווי הפרוייקט /הבסיס לקביעת סכום הביטוח לפי פרק 1 ?

הבסיס לקביעת סכום הביטוח לפרק הרכוש הוא: עלות הפרויקט המושלם (כולל שכר עבודה וחומרים) לפי הערך בעת עריכת הביטוח כולל שינויים שיחולו בערכו במהלך תקופת הביטוח מכל סיבה שהיא ולמעט: ערך הקרקע, ערך המיקום, שינויים שיחולו במדד ומסים והיטלים מכל סוג, הוצאות תכנון והכנת תכניות, פרסום ושיווק, עמלות מכל סוג, הוצאות ליווי ומימון.

חשוב לעדכן סכום ביטוח זה במהלך תקופת הביטוח על-פי הודעה בכתב למבטח.

בביטוח רגיל של דירה או רכב הפרמטר לתמחור הפרמיה והסכומים לפיצוי במקרים ביטוחיים שונים הינו ברור, נקבע מראש ונובע מערך הנכס, היסטוריית תביעות וכדומה. במקרה של ביטוח קבלנים לעיתים קיימת הערכה לא מדויקת של עלות הפרויקט הכוללת. מכיוון שמדובר בהערכה בלבד חשוב לדאוג לעדכון הפוליסה במקרה של שינוי משמעותי של העלויות.

הפוליסה המקובלת לביטוח עבודות קבלניות כוללת שלושה פרקים:

  1. ביטוח רכוש - המכסה את עלות ההקמה מחדש של הפרויקט בתקופת הבניה .
  2. ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי .
  3. ביטוח חבות המעבידים .

לאור תנופת הבנייה הפרטית , יצאו חברות הביטוח השונות עם פוליסות קבלנים ייעודיות ל"בונה הפרטי" שאמורות להיות מודולריות וקלות לרכישה אך אין בהן את כל ההרחבות הדרושות .

חשוב לוודא ולבקש את ההרחבות הבאות :

נזק עקיף מתכנון לקוי - מלוא ערך הפרוייקט.

נזק ישיר מתכנון לקוי

– כיסוי שלמעשה הינו כמו אחריות מקצועית.

מתקנים וציוד עזר



נזק למבני עזר



כיסוי לפינוי הריסות . כשיש נזק מעבר לעלות החומרים ושכר העבודה החדש צריך גם לפנות את ההריסות.



כיסוי במקרה של נזק לרכוש סמוך- חשוב מאוד כשבונים בסמוך לנכסים נוספים.

כיסוי במקרה של נזק לרכוש עליו עובדים – חשוב מאוד בתוספות בניה, בניה על קומות וכו'

שכר אדריכלים ומהנדסים -

כיסוי לפרעות ושביתות

רכוש במעבר - נזק בגין התהפכות של רכבם בהובלת ציוד לבית , כגון קרמיקה וכו' .
-

תקופת תחזוקה - בד"כ נותנים 12 חודשים לבקש לפחות

18 .

המשך כיסוי גם במקרה של הפסקת עבודה.

אחריות כלפי צד שלישי :

לא להסתפק בגבולות אחריות נמוכים.

לוודא קיום ההרחבות הבאות

  1. תביעות שיבוב של המוסד לביטוח לאומי.
  2. בציוד מכני הנדסי שהינו כלי רכב כהגדרתו בפקודת התעבורה ואין חובה חוקית לבטחו. גבול אחריות להרחבה זו 1,000,000 ₪.
  3. נזק ישיר מפגיעה במתקנים וכבלים תת קרקעיים

ביטוח חבות מעבידים:

גבולות אחריות למקרה ולתקופה - 20,000,000 ש"ח.

אז חברים , חשוב לא לוותר ולהשקיע את ה2000-3000 שקלים במידה ואתם היזמים של הפרויקט ולא שוכרים קבלן מפתח.

אלו עיקרי הדברים אך למי שרוצה להתעמק ולקרוא עוד שיישלח אלי מייל ואשלח לו חומרים נוספים.

מרכיביה העיקריים של פוליסת ביטוח קבלנים יכללו בין היתר: נזק עצמי - נזק אשר יכול להתרחש במהלך העבודה לרכוש כמו ציוד מקצועי, מבנים או תחומים של הנדסה אזרחית. פוליסת ביטוח קבלנים מכסה הוצאות הקשורות בתיקון הנזק ובהשבת מצב הפרויקט לקדמותו. בסעיף זה יש להתייחס בכובד ראש לחריגים שהפוליסה אינה מכסה ולבדוק את נחיצותם הביטוחית בפרויקט המדובר

מקווה שהשכלתם, ולמדתם את חשביות הביטוח הקבלני

שלכם ועבורכם, תומר חן ריחאנה